בשנים האחרונות, מאז שהריבית במשק ירדה לרמה אפסית כמעט, השתרשה בקרב הישראלים המחשבה, שעדיף תמיד לקחת הלוואות עם החזרים רחוקים, מאשר להיות במינוס ולשלם לבנק עמלות. זה אומנם פתרון יעיל אך יש להשתמש בו בצורה נכונה וכפי שנראה בהמשך, ישנן דרכים שונות כיצד להפעיל את נשק ההלוואה.
לפני שניכנס לשאלה האם נטילת הלוואה לכיסוי המינוס או במקום להיכנס למינוס היא משתלמת ומתי כדי לקחת הלוואה, וכמובן איך. חשוב להדגיש נקודה, שלצערנו הרב היא מאוד מוכרת במערכת הבנקאית בישראל. הרבה מאותם אנשים שמגיעים למינוס מסיבות שונות, מגיעים למצב בו הבנק מציע להם לקחת הלוואה במטרה לכסות את המינוס, ואז אותם אנשים מגלים שאולי הם מכסים את המינוס, אך גוררים אחריהם הלוואה עם ריבית מסוימת, ולעיתים בשביל לכסות אותה הם לוקחים הלוואה אחרת, וכך מכיסוי מינוס הם עוברים לכיסוי הלוואות. דבר שהוא לא יותר נעים ולא יותר פשוט.
האם הלוואה לנטילת מינוס היא כדאית?
לשם כך, יש לבחון כמה משתנים. ראשית, מה הריבית שאתם תשלמו על הריבית? בדיקה שנערכה לא מזמן גילתה, שיותר משליש מהישראלים, משלמים ריבית הרבה יותר גבוהה על הלוואות מאשר מה שהם חושבים או יודעים שהם משלמים. במילים אחרות, הם משלמים ריבית שונה לגמרי מזו שהם הניחו בהתחלה. בשביל שההלוואה תשתלם, קחו את הנתונים שלה ותבחנו אותה לעומק, כך תדעו איזו ריבית אתם משלמים. קחו בחשבון את השינויים לאורך זמן, הרי מדובר בהלוואות ארוכות או קצרות טווח, כלומר כאלה שמתפרסות על פני מספר חודשים. לכן אל תבחנו את הנושא על בסיס תקופה קצרה אלא לאורך כל התקופה.
שנית, תבחנו מה המצב הכספי שלכם בפועל ומה המצב עומד להיות בעתיד. אחת הסיבות שישראלים ממהרים לקחת הלוואה היא, כי הפקיד או הפקידה מהבנק מתקשרים, מספרים שיש מינוס ומציעה הלוואה. אבל רגע, יכול להיות שאתם יכולים לכסות אותו בצורה אחרת, אולי אם תנהגו בצורה כלכלית נכונה, לא תצטרכו להגיע למצב של הלוואה. תבחנו את כל הנתונים שעומדים לרשותכם.
שלוש, אתם מחפשים הלוואה למטרה מסוימת, למשל, הלוואה לנסיעה לחו"ל, הלוואה ללימודים, הלוואה לרכב או עסק? תעשו תוכנית ברורה, כיצד ההלוואה תשלב במערך ההוצאות שלכם. אל תהפכו אותה למשהו שהוא מחוץ למערכת ההוצאות. ככל שתדעו להטמיע יותר את הגישה הזאת, כך הסיכוי שתוכלו לנהל את החזר ההלוואה בצורה טובה יותר, יגדל.
לסיום, ישנם מומחים רבים הסבורים שנטילת הלוואות לכיסוי מינוס הוא לא דבר חיובי, כי בסופו של דבר, עושים את זה בלי תוכנית, תוך לחץ, ובאופן לא חכם. לכן חשוב שאם אתם כן עושים את זה, תדעו לנהל את זה נכון, שלא יווצר מצב שתצטרכו לקחת הלוואות להחזר הלוואה, כי אז תיכנסו למעגל שיהיה לכם מאוד קשה לצאת ממנו.